Comissões bancárias: o custo oculto na conta dos portugueses

No panorama financeiro português, uma realidade salta à vista: os bancos continuam a ser entidades robustas, com lucros consideráveis, mas a forma como os obtêm está a mudar. Enquanto as manchetes podem sugerir uma ligeira quebra nos lucros agregados dos maiores bancos, um olhar mais atento revela que as comissões bancárias desempenham um papel cada vez mais central na sustentação desses resultados. Para o consumidor comum, isto traduz-se numa pressão acrescida no orçamento familiar, especialmente num período de subida das taxas de juro.

A discussão sobre os resultados da banca é um tema recorrente, e os dados mais recentes não deixam ninguém indiferente. No primeiro semestre de 2026, os cinco maiores bancos a operar em Portugal (Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP, Santander Totta, Novobanco e BPI) registaram lucros conjuntos de 2,519 milhões de euros. Este valor representa, no entanto, um recuo de 3,4% face ao mesmo período de 2025, o que pode parecer uma notícia menos positiva para o setor. Apesar desta ligeira descida global, alguns bancos, como a Caixa Geral de Depósitos e o BCP, viram os seus lucros crescer, com a CGD a atingir 913 milhões de euros e o BCP a registar 565,8 milhões de euros, respetivamente.

Comissões Bancárias: A Galinha dos Ovos de Ouro

Se os lucros globais apresentaram uma ligeira descida, as comissões bancárias mostram uma tendência inversa, assumindo-se como um pilar fundamental para os resultados da banca nacional. Nos primeiros seis meses de 2026, os cinco maiores bancos arrecadaram 1,346 milhões de euros em comissões líquidas, um aumento de 85 milhões de euros face ao período homólogo. Isto significa que, diariamente, estas instituições cobraram, em média, 7,4 milhões de euros em comissões aos seus clientes.

É um dado impressionante: estas comissões continuam a encher os cofres da banca, mesmo quando as margens financeiras, que resultam da diferença entre os juros cobrados em empréstimos e os juros pagos em depósitos, sofrem alguma compressão. De acordo com a Deco Proteste, que acompanha o tema com atenção, as comissões cresceram de forma contínua ao longo da última década, e mesmo com a recuperação das margens financeiras, os encargos para os clientes mantiveram-se. Ou seja, o que outrora foi justificado como uma compensação para as taxas de juro negativas, tornou-se uma fonte de receita permanente que não recuou com a subida dos juros.

O Banco de Portugal, o regulador, disponibiliza um "Comparador de Comissões" no Portal do Cliente Bancário, uma ferramenta útil para quem procura entender e comparar os custos dos serviços bancários. Esta ferramenta permite aos consumidores verificar as comissões máximas praticadas pelas instituições, desde a manutenção de conta a transferências e cartões, oferecendo uma transparência muito necessária neste universo.

A importância de comparar e escolher bem

Com as comissões a representarem uma fatia tão significativa da receita dos bancos, torna-se ainda mais crucial que, enquanto consumidor, esteja atento e compare as ofertas. Não se prenda a um banco apenas por hábito. Avalie as suas necessidades e veja se a sua instituição atual oferece as melhores condições. Muitas vezes, um pacote de serviços pode parecer mais caro à primeira vista, mas, no fundo, acaba por compensar ao evitar outras comissões avulso.

Juros em Alta: O Peso no Crédito à Habitação

Paralelamente ao aumento das comissões, a subida das taxas de juro continua a ser um fator de grande impacto nas finanças das famílias portuguesas, especialmente para quem tem crédito à habitação. A Euribor, que é a taxa de juro interbancária europeia e serve de referência para a maioria dos créditos habitação de taxa variável em Portugal, tem apresentado uma trajetória ascendente.

Em agosto de 2026, as prestações do crédito à habitação voltaram a aumentar para os contratos com taxa variável, na sequência da subida das taxas Euribor. Os dados mais recentes mostram que a Euribor a três e seis meses atingiu novos máximos desde março de 2025 e novembro de 2024, respetivamente. Em junho de 2026, a taxa média de juro nos novos empréstimos de habitação subiu para 2,93%, o que contribuiu para uma redução no montante concedido, segundo o Banco de Portugal.

Esta subida tem um efeito direto e muitas vezes severo no orçamento das famílias. Um estudo do Banco Central Europeu (BCE) revelou que as famílias portuguesas são das mais sensíveis da Zona Euro às alterações das taxas de juro, travando mais o consumo do que a maioria dos europeus quando há aumentos. O contexto agrava-se com o facto de 73% dos créditos à habitação em Portugal terem taxa variável ou mista, contra uma média de 60% na Zona Euro.

Estratégias para Proteger a Sua Carteira

Perante este cenário, é fundamental que cada um de nós tome as rédeas das suas finanças e adote estratégias que minimizem o impacto das comissões e dos juros.

• Compare Comissões: Use o comparador do Banco de Portugal para encontrar as melhores ofertas e não hesite em mudar de banco ou negociar as condições. As comissões de manutenção de conta e de transferências são as mais comuns, mas o custo pode variar significativamente entre instituições.
• Avalie o Crédito à Habitação: Se tem um crédito à habitação com taxa variável, simule diferentes cenários e considere a possibilidade de mudar para uma taxa fixa ou mista. Fale com o seu banco para perceber as opções disponíveis. Amortizar parte do crédito, se tiver poupanças, pode ser outra solução para reduzir a prestação.
• Controle os Gastos Diários: Reveja o seu orçamento mensal. Pequenas poupanças em despesas correntes podem fazer uma grande diferença.

No Zokko, sabemos que cada cêntimo conta. É por isso que plataformas como o Mercadillo ou os Chollos podem ser excelentes ferramentas para poupar ou até gerar algum rendimento extra. Vender artigos que já não usa ou encontrar produtos e serviços a preços mais acessíveis ajuda a aliviar a pressão financeira, permitindo-lhe gerir melhor o seu dinheiro num ambiente bancário que, por vezes, parece ir contra os nossos interesses.

Em suma, a realidade financeira dos bancos portugueses é complexa. Apesar de apresentarem lucros consideráveis, dependem cada vez mais das comissões para manterem a sua rentabilidade, enquanto os juros em alta apertam ainda mais as carteiras das famílias. Informar-se e agir proativamente são as melhores defesas para proteger o seu dinheiro.